在我国自然灾害频发的情况下，如何完善巨灾保险体系，有效地提升保险在国家灾害救助体系中的地位，是保险业面临的重要课题。

　　“风险管理体系不完善是制约我国保险业巨灾承保能力的关键。”上海保险业一位资深人士昨日（18日）在接受记者采访时表示。事实上，大部分业内人士在审视此次雪灾给中国保险业带来的启示时，都不约而同地提到一个名词－巨灾保险制度。

　　从国际上看，很多国家都建立了巨灾保险制度，在设立巨灾基金、再保险安排等方面给予政策支持。同时，通过资本市场提升了保险业的巨灾承保能力，推出了巨灾风险证券等一系列创新产品。目前，我国尚未建立起巨灾保险制度，利用保险手段分散巨灾风险的能力还比较有限。

　　对此，该人士告诉记者，在我国自然灾害频发的情况下，如何完善巨灾保险体系，有效地提升保险在国家灾害救助体系中的地位，是保险业面临的重要课题。

　　与此同时，在此次抗灾救灾工作中，保险业还暴露出不少问题，特别是保险覆盖面不宽使保险业应对自然灾害的作用难以充分发挥。

　　安信农保公司副总经理周伟国告诉记者，从目前情况看，尽管保险业积极主动赔付，但保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，与全球平均水平有较大差距。这说明保险的覆盖面还非常低，很多受灾的企业都没有投保财产保险，有的企业虽然有保险，但保险的责任范围也比较有限。

　　比如，在这次灾害中，由于一些农作物品种的保险尚未启动，使农业保险的报案率和最终赔款占总损失比例明显偏低，农业保险很多保险产品还没有推出来。此前，安信农保向受灾企业和农户支付了首笔100万元赔款，预计最终赔款将超过3500万元，远低于雪灾对农业经济造成的损失金额。

　　另据了解，在这次灾害中，受灾企业基本上都没有投保营业中断损失保险，灾害造成的停产、减产等损失不能得到保险赔偿。而在发达国家，企业营业中断损失保险这种险种非常普遍。“这是需要我们反思的地方，目前，我国保险业的覆盖面，尤其是保险产品还不能适应企业和人民群众的要求。”周伟国进一步分析道。

　　此外，保险专家在采访中认为，防灾防损不到位也增加了此次雪灾带来的损失。承保后的防灾防损检查和服务是实行风险控制的重要内容，也是长期以来中国保险业比较薄弱的环节。同时，此次灾害也突出地暴露出部分公司“防重于赔”的观念尚未真正树立，对保险标的的风险检查和风险防范指导等方面的工作比较薄弱，中国保险业防灾防损能力亟待提高。